34周提前出生的小寶寶滿月了，初為人父的王先生擔(dān)心孩子早產(chǎn)以后容易生病，就想買份商業(yè)保險(xiǎn)增加保障。但是陸續(xù)詢問了三家保險(xiǎn)公司，均被告知暫時(shí)無法投保，需要延期。采訪中記者了解到，早產(chǎn)兒投保各家保險(xiǎn)公司都有各自的核保標(biāo)準(zhǔn)，只有各項(xiàng)指標(biāo)正常的情況下保險(xiǎn)公司才會(huì)承保。業(yè)內(nèi)人士建議，早產(chǎn)兒可以投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，兒童醫(yī)療險(xiǎn)保額要充足全面。

1.早產(chǎn)兒“一單”難求

王先生的愛人懷孕34周時(shí)，因羊水破裂早產(chǎn)，寶寶出生體重2.1公斤，而且寶寶因?yàn)辄S疸嚴(yán)重，出生后幾天一直接受治療。前不久，寶寶滿月了，由于是早產(chǎn)兒，擔(dān)心孩子身體素質(zhì)弱容易生病，就有朋友向王先生建議給孩子選份商業(yè)保險(xiǎn)增添保障。

在朋友的建議下，王先生開始考慮給孩子選保險(xiǎn)?？墒撬徺I兒童保險(xiǎn)并不順利。6月1號當(dāng)天，朋友陪他一起本想湊上保險(xiǎn)公司的兒童節(jié)優(yōu)惠活動(dòng)，卻沒有買到一份保單。隨后他的朋友又幫他聯(lián)系了幾家保險(xiǎn)公司，有的公司一聽說是早產(chǎn)兒直接拒絕了。

“沒想到給孩子買份保險(xiǎn)會(huì)這么難。聽朋友說出生滿28天的寶寶就可以投保商業(yè)險(xiǎn)，我家寶寶出生35天了，卻不能順利購買。”王先生道。他表示自己這些天，陸續(xù)咨詢了幾家保險(xiǎn)公司的兒童險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)?shù)弥獙殞毷窃绠a(chǎn)兒時(shí)，只有少數(shù)公司要求他提供寶寶出生健康檢查報(bào)告單。保險(xiǎn)公司結(jié)合孩子身高、體重、出生評分等各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，告知至少需要延期半年觀察，如果寶寶各項(xiàng)身體指標(biāo)正常了才可以投保。

2.保險(xiǎn)公司承保早產(chǎn)兒很慎重 

對于早產(chǎn)兒，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)有著相關(guān)規(guī)定。一般情況下，出生時(shí)大于28周小于37周的寶寶均定義為早產(chǎn)兒。由于早產(chǎn)兒身體發(fā)育都沒有成熟，患上疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，保險(xiǎn)公司面對這樣的被保險(xiǎn)人，都會(huì)很慎重。

“早產(chǎn)兒的核保比較嚴(yán)格，不僅僅局限于身高、體重是否達(dá)到普通新生兒的標(biāo)準(zhǔn)。早產(chǎn)兒的身體各項(xiàng)指標(biāo)滿足投保條件才可以成功投保。”一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。她講述了一則案例，一年前一位早產(chǎn)兒的家長想給孩子購買兒童保險(xiǎn)，寶寶出生時(shí)3斤8兩，且出生指標(biāo)異常。當(dāng)時(shí)沒有直接拒保，作了延期1年處理。前不久，這位寶寶的家長再次前來，但是由于每次的健康檢查報(bào)告單均有異常情況，最終這個(gè)孩子未能達(dá)到承保條件。

業(yè)內(nèi)人士坦言，出于理賠風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，“出生滿28天”這樣的兒童保險(xiǎn)承保條件不適用于早產(chǎn)兒。一家保險(xiǎn)公司客服部負(fù)責(zé)人表示，早產(chǎn)兒大多出生指標(biāo)有異常，如體重偏輕、腦部供血不足、嚴(yán)重黃疸等，這都會(huì)影響到早產(chǎn)兒購買商業(yè)保險(xiǎn)。面對這樣的情況，各家保險(xiǎn)公司一般都不會(huì)直接承保。有的保險(xiǎn)公司會(huì)選擇觀察半年或者一年，如果觀察期內(nèi)寶寶定期體檢、專項(xiàng)檢查都正常了就可以承保。“目前我們公司的承保量來看，早產(chǎn)兒順利投保占比達(dá)5成。”

對于早產(chǎn)兒承保與新生兒有所差異， 業(yè)內(nèi)人士表示，早產(chǎn)兒一般都是不足月出生的寶寶，一般體重、身高達(dá)不到普通嬰兒的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，早產(chǎn)兒大多會(huì)在出生時(shí)伴隨有身體不良癥狀。接到這樣的被保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)公司大多會(huì)考慮到自身利益而做出一些規(guī)定。不過，具有先天疾病、短期無法治愈疾病的早產(chǎn)兒，基本都不能購買商業(yè)險(xiǎn)。如果家長沒有如實(shí)告知而勉強(qiáng)投保的話，可能后續(xù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3.早產(chǎn)兒更需充足醫(yī)療保險(xiǎn)

采訪中記者了解到，早產(chǎn)兒經(jīng)過一段時(shí)間的成長發(fā)育，體檢身體恢復(fù)正常指標(biāo)，沒有任何身體異常就可以購買商業(yè)險(xiǎn)。不過較普通新生兒來說，早產(chǎn)兒身體素質(zhì)、抵抗力相對薄弱，業(yè)內(nèi)人士建議為早產(chǎn)兒盡量選擇保額較高、保障較為全面的兒童健康險(xiǎn)。

一般情況下，即便是普通新生兒，小的時(shí)候因意外、疾病住院的可能性較大，早產(chǎn)兒的風(fēng)險(xiǎn)更大。這樣在兒童保險(xiǎn)的選擇上，家長即便選擇了重大疾病保險(xiǎn)，也不能忽視醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)只是針對大病方面的保障，而小病住院這類責(zé)任重大疾病保險(xiǎn)不承擔(dān)。因此為孩子選擇足額的醫(yī)療險(xiǎn)較為重要。

市場中在售的兒童醫(yī)療險(xiǎn)種類較多，在醫(yī)療險(xiǎn)的選擇上，上述人士建議除了關(guān)注保額外，還需要注意一些細(xì)節(jié)。如報(bào)銷比例及免賠額、是否涵蓋住院津貼、是否有因孩子治療產(chǎn)生的誤工費(fèi)等。該業(yè)內(nèi)人士坦言，選擇兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)還要結(jié)合自己的實(shí)際情況。每一個(gè)家庭對于保險(xiǎn)的需求和繳費(fèi)能力不一，自己的經(jīng)濟(jì)情況允許的情況下，兒童險(xiǎn)保費(fèi)占比在家庭總體保費(fèi)支出的10%以內(nèi)即可。同時(shí)，對于產(chǎn)品選擇上，可以相互補(bǔ)充。沒有必要每一款產(chǎn)品都選擇保障終身的，目前以為給孩子安排了全面的保險(xiǎn)保障，到他們長大了可能仍有所欠缺，畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品一直在不斷出新。（宋娜）