日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)綜合改革），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。與此前商業(yè)車險(xiǎn)改革相比，此次不僅是商業(yè)車險(xiǎn)改革，還包括交強(qiáng)險(xiǎn)的改革。改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)保額大幅提高，商業(yè)車險(xiǎn)不僅保費(fèi)有所下降，其主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任還將有所擴(kuò)大。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，車險(xiǎn)綜合改革后，玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠、無(wú)法找到第三方特約等這些以往的附加險(xiǎn)將直接納入車損險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，車主只需投保車損險(xiǎn)即可獲得這類保險(xiǎn)保障。同時(shí)，將健全無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、引導(dǎo)市場(chǎng)費(fèi)率更加合理，提升車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)能力，提高消費(fèi)者的滿意度。

交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高到20萬(wàn)元

為了更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能作用，此次車險(xiǎn)綜合改革將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額進(jìn)行調(diào)整。其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高至18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償限額從1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元。

據(jù)了解，交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，目前交強(qiáng)險(xiǎn)最大的賠付主要是道路交通事故造成的受害人人身傷亡方面的賠償。最近兩年，商業(yè)險(xiǎn)的人身傷害賠付標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，此次改革將有效保障受害人獲得及時(shí)有效的救治、賠償。

附加險(xiǎn)進(jìn)入車損險(xiǎn)保障

“您好，玻璃單獨(dú)破碎不屬于車損險(xiǎn)責(zé)任。”“您好，由于沒(méi)有附加涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)二次打火損失無(wú)法理賠。”“您好，沒(méi)有投保不計(jì)免賠，理賠金中需要扣除一定的免賠額。”……以往的車損險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而玻璃單獨(dú)損壞、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損壞、自燃、不計(jì)免賠等常見(jiàn)的保險(xiǎn)理賠都是附加險(xiǎn)，需要額外購(gòu)買(mǎi)才可以獲得對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

車險(xiǎn)綜合改革將車損險(xiǎn)的主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

車輪單獨(dú)損壞有望獲賠

前不久，持續(xù)降雨，行駛在積水路面過(guò)程中，視線不清，數(shù)位車主因經(jīng)過(guò)路面水坑而出現(xiàn)輪胎割破、鋼圈損壞的出險(xiǎn)案例。這些車主的損失金額自千元至數(shù)千元不等，但是保險(xiǎn)公司不予賠付，車主只能自擔(dān)損失。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，以往車險(xiǎn)條款中，對(duì)于車輪單獨(dú)損壞有著明確的免責(zé)約定。如果發(fā)生的事故單純?cè)斐善囕喬ズ洼嗇灥膿p壞，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。只有車輪和車身同時(shí)損壞才會(huì)賠付車輪的損失，但對(duì)于輪胎會(huì)進(jìn)行折舊。

此次車險(xiǎn)綜合改革支持行業(yè)開(kāi)發(fā)附加險(xiǎn)產(chǎn)品，如車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等。雖然新的附加險(xiǎn)種還沒(méi)有上市，但是上述業(yè)內(nèi)人士分析類似于玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，此后如果附加了這樣的險(xiǎn)種，車爆胎、輪胎單獨(dú)損壞等行駛過(guò)程中較為常見(jiàn)的情況導(dǎo)致意外損失有望獲得保險(xiǎn)理賠。

提升商車險(xiǎn)責(zé)任限額

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱車險(xiǎn)理賠中，隨著每年的人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)提升，車險(xiǎn)責(zé)任限額在一定程度上也影響著保險(xiǎn)體驗(yàn)感。改革后，新版條款將三者險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)—500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)—1000萬(wàn)元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，大幅減少車險(xiǎn)理賠糾紛，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。

此外，結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)需求，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，推出代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全監(jiān)測(cè)等增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者多元化的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)需求。

健全商車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化機(jī)制

車險(xiǎn)綜合改革費(fèi)率方面，將商業(yè)車險(xiǎn)設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)至25%，將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”，適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱目前3年不出險(xiǎn)的車主綜合折扣可以達(dá)到4.3折，預(yù)計(jì)自主定價(jià)系數(shù)放開(kāi)后還會(huì)有更低的保費(fèi)折扣。

上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，這次商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革的核心是降價(jià)、增保和提質(zhì)，把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè)，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、減少免責(zé)事由，提高安全行駛狀況與保費(fèi)增減的關(guān)聯(lián)程度，旨在解決一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題。在不久的將來(lái)，消費(fèi)者的多層次、多樣化保險(xiǎn)需求將得到最大程度滿足，車險(xiǎn)行業(yè)也將解決經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。（宋娜）